RESPONSABILITÉ CIVILE – EFFETS PERSONNELS – OBJETS DE VALEUR – BÂTIMENTS – JURIDIQUE – AUTOMOBILE – ASSISTANCE – GARANTIE DE LOYER – ASSURANCE-VIE
Selon la situation, il existe 5 ou 6 assurances personnelles ou familiales obligatoires en Suisse.
Il s’agit notamment de l’assurance en responsabilité civile, pour les effets personnels, les immeubles, l’automobile, la santé et les accidents. Pour éviter une mauvaise expérience, les objets de valeur et l’assurance juridique sont également fortement recommandés. L’assurance-vie est un outil fiscal et d’épargne extrêmement intéressant, il faut donc aussi l’envisager sérieusement. Parler à Charles vous aidera à éviter de manquer tout ce qui précède et à comprendre ce qui est important, quand et pourquoi.
1. Responsabilité civile
L’assurance responsabilité civile couvre les blessures et les dommages matériels causés à un tiers. Elle est obligatoire pour louer un bien immobilier en Suisse. Selon le droit suisse, dès qu’un dommage (physique ou matériel) causé à un tiers entraîne un préjudice financier, la personne responsable est tenue d’indemniser ce préjudice.
L’assurance pour les effets personnels couvre les dommages ou la disparition des affaires personnelles du titulaire. Les risques standard couverts comprennent les incendies et les dégâts d’eau, les événements naturels, les cambriolages et les surfaces fragiles (incluant les fenêtres et les surfaces de salle de bain et de cuisine). Elle est également connue sous le nom d’« assurance ménage » et est obligatoire pour louer un bien immobilier en Suisse. Une couverture élargie doit être demandée pour couvrir les dommages accidentels à ses propres biens, le vol à l’extérieur de la maison, les cyberdommages et les objets de valeur.
2. Effets personnels
3. Objets de valeur
Un bijou ou une montre de valeur est porté partout dans le monde et peut être perdu, volé ou cassé n’importe où. L’assurance pour les effets personnels ne le protégera pas. Les peintures, les sculptures, les instruments de musique, les appareils photo, l’art et la maroquinerie peuvent également être protégés. L’assurance pour les objets de valeur peut être souscrite soit sous forme de police d’assurance détaillée (pièce par pièce), soit sous forme de module sur votre assurance des effets personnels pour une somme assurée (en assurant une valeur plutôt que des articles spécifiques).
Les immeubles sont complexes et doivent être couverts pour différents risques tout au long de leur cycle de vie. Les propriétaires doivent assurer les projets de construction et de rénovation, le bâtiment fini, la responsabilité civile, la prévention des pertes, l’emplacement, les coûts d’élimination et les installations extérieures.
IMPORTANT : lorsque vous achetez un immeuble, vous avez 30 jours pour communiquer avec votre assureur afin de transférer l’assurance habitation existante dans votre régime d’assurance actuel. Si vous ne le faites pas, l’assurance bâtiment de l’ancien propriétaire vous sera automatiquement transférée. Cela n’est pas pratique en cas de sinistre, car vous devrez traiter avec deux compagnies d’assurance.
4. Bâtiments
5. Juridique
L’assurance juridique couvre les frais juridiques liés aux conflits contractuels (travaux, bail, contrats d’assurance…) ou non contractuels (droit pénal, voisinage, problèmes liés à la circulation…). Elle est connue sous le nom de « protection juridique » en français. En Suisse, les honoraires d’avocat se situent entre 350 et 800 CHF de l’heure et une provision ou une avance de dix heures est une pratique courante. Une provision sur les frais de justice est également nécessaire pour recevoir une affaire devant le tribunal.
Pour éviter d’être confronté à des frais juridiques aussi élevés, les deux tiers de la population suisse ont cette assurance ; parce que toute question juridique, que ce soit pour obtenir des conseils en tant que défendeur ou demandeur, nécessitera au moins 4 heures du temps d’un avocat. Le coût annuel représente environ 30 minutes du temps d’un avocat pour 500 000 CHF de couverture.
L’assurance automobile suisse est divisée en trois modules, dont l’un est obligatoire et deux sont facultatifs si le véhicule n’a pas été financé par un plan de leasing.
L’assurance en responsabilité civile est obligatoire pour tous les véhicules à moteur. Les plaques d’immatriculation ne peuvent être délivrées sans une protection en matière de responsabilité civile automobile. Celle-ci couvre le titulaire pour tout dommage causé à un tiers, à son véhicule à moteur ou à ses biens.
L’assurance casco partielle assure le véhicule pour tout, sauf les dommages de collision et de stationnement. La protection comprend : le feu, la foudre, les explosions, les courts-circuits, les câbles mangés par les rongeurs, les événements naturels (vents de plus de 75 km/h, grêle, dommages causés par la neige, glissements de terrain et de roches), le vol, le verre brisé, les collisions avec des animaux et le vandalisme.
Seul le module casco complet couvre les collisions et les dommages causés par le preneur d’assurance à sa propre voiture. Il s’agit de la couverture suisse tous risques automobiles.
IMPORTANT : la voiture doit toujours être assurée pour la valeur catalogue, plus les options, même si elle est achetée d’occasion. La sous-assurance s’applique à l’assurance automobile, de sorte que le montant couvert doit être le plus précis possible pour éviter d’être pénalisé lors d’une indemnisation.
6. Automobile
7. Assistance
Si vous voyagez pour vos loisirs plus de trois fois par an en avion et ou au moins une fois tous les deux mois en voiture, l’assurance voyage automobile en Suisse et l’assistance routière doivent faire partie de votre plan de protection.
Beaucoup de gens souscrivent une assurance voyage de base en même temps qu’ils réservent leur voyage ; cela signifie que s’ils font trois voyages par an, ils paient pour trois polices d’assurance différentes avec des étendues de protection limitées. Un forfait annuel combiné d’assurance voyage et d’assistance routière pris auprès d’une compagnie spécialisée est fortement recommandé car la protection est généralement bien meilleure et coûte moins cher que plusieurs contrats d’assurance individuels.
La garantie locative ou l’assurance dépôt de garantie en Suisse n’est pas un contrat d’assurance classique, elle fournit simplement une garantie (ou caution) institutionnelle au bailleur qu’il sera payé en cas de sinistre lorsque son locataire quitte son bien ou si le locataire ne paie pas son loyer. La police de garantie de loyer ne paiera pas la réclamation pour le preneur d’assurance, celle-ci sera couverte par le contrat d’assurance responsabilité civile personnelle si la réclamation résulte de dommages accidentels. L’assurance garantie locative est une alternative à un dépôt de garantie bloqué auprès d’une banque.
En Suisse, toute personne qui loue un bien immobilier est obligée de déposer trois mois de loyer sur un compte de dépôt de garantie bloqué auprès de son institution bancaire. Malheureusement, cette obligation peut immobiliser beaucoup d’argent, la seule alternative étant le contrat d’assurance garantie locative.
8. Garantie locative
9. Assurance-vie
L’assurance-vie est un puissant outil d’optimisation fiscale en Suisse car elle joue un rôle central dans le système de prévoyance suisse à 3 piliers. L’assurance-vie temporaire, les plans d’épargne et les risques financiers liés au décès d’un parent ou d’un être cher sont inextricablement liés dans le système des trois piliers en Suisse. Le gouvernement accorde des avantages fiscaux considérables aux résidents qui lient un régime d’épargne à leur police d’assurance-vie temporaire et à ceux qui se protègent et protègent leur famille contre le décès d’un être cher.
Les contrats d’assurance-vie suisses sont divisés en trois types, chacun pouvant être souscrit en tant que pilier 3A ou pilier 3B, offrant des avantages fiscaux et une clause d’exonération des primes pour garantir les avantages contractuels à la fin du contrat. Les types sont les suivants :
– le contrat d’assurance-vie temporaire qui offre une prestation fixe en cas de décès ; il peut être contracté sur une ou deux têtes (la vie d’une personne ou de deux personnes différentes).
– le contrat d’assurance-vie en régime d’épargne qui met l’accent sur l’épargne, plutôt que sur une prestation fixe en cas de décès. Seuls les montants investis dans le plan d’épargne au moment du décès seront versés.
– le contrat d’assurance-vie mixte qui propose une prestation fixe en cas de décès et un plan d’épargne.